薪ストーブで火災保険料は上がる？告知の要否、煙突火災の補償、住宅ローンまで
- 薪ストーブを付けただけで火災保険料が上がる例は多くない。火災保険料は主に建物の構造で決まるため。
- 注意は2つ。省令準耐火（＝保険料が安くなる火に強い木造）から外れないか、オール電化割引が消えないか。
- 住宅ローンは、工務店との請負契約に薪ストーブ工事を含めれば借入対象にしやすい。
薪ストーブを付けると火災保険料は上がる？
薪ストーブと火災保険で気になるのは、保険料・告知・補償の3つです。順に見ていきます。
多くの場合、上がりません。住宅の火災保険料は、主に所在地と建物の構造で決まるからです。日本損害保険協会の解説でも、契約時に伝える項目（告知事項）は建物の構造や用途が中心で、暖房器具は入っていません。
建物の構造は、保険料の安い順にM・T・Hの3段階です。木造の戸建てはふつうH構造です。ただし「省令準耐火構造」（＝国の仕様に沿って火に強くした木造）ならT構造になり、保険料はH構造の半分ほどです（日本木造住宅産業協会）。
落とし穴はここです。煙突は、天井や壁の防火用の石膏ボードを突き抜けます。その納まりしだいで、工務店から「省令準耐火にならない」と言われることがあります。外れると、保険料が倍近くになるおそれがあります。
もう1つはオール電化割引です。あいおいニッセイ同和損保のように、2010年に廃止した会社が多数派です。ただセコム損保など今も割引がある会社では、「すべて電気でまかなう家」が条件です。薪ストーブで暖房すると、条件から外れる可能性があります。
薪ストーブがあると火災保険に入れない？
一般的な住宅で、薪ストーブがあるだけで断られる例は多くありません。ただし引受けの基準は会社ごとに違います。店舗や工房など住宅以外の建物では条件が変わるので、申込みの前に伝えましょう。
薪ストーブを設置したら保険会社に告知・通知は必要？
契約後に建物の構造や用途を変えたら、保険会社への連絡（通知義務）が要ります。煙突を付けただけで構造が変わることは普通ありません。ただ増築や大きな改修を伴う工事なら、当てはまることがあります。
迷ったら、次の順で動くのが確実です。
- 工事の前に、保険代理店か保険会社に電話する。
- 「薪ストーブを付けるが、保険料と補償は変わるか」と聞く。
- 回答をメールでもらい、日付と担当者名を残す。
新築なら、間取りを決める段階で確かめます。工務店・薪ストーブ店・保険会社の3者に、省令準耐火のままでいられるかを聞きましょう。
煙突火災は火災保険で補償される？されない例は？
煙突ごと据え付けた薪ストーブは、ふつう建物の「暖房設備」として扱われます。煙突火災で家が傷んでも、約款の「火災」に当たれば補償の対象になりえます。
一方で、支払われない代表例があります（三井住友海上の重要事項説明書など）。
- ガスケットや本体が古くなって傷んだ。自然の劣化は対象外。
- 地震でストーブが倒れて出火した。これは地震保険の対象。
- 何年も煙突掃除をしなかったなど、重大な過失がある。
- 床が焦げただけで燃え広がっていない。「破損・汚損」の補償があれば対象の余地。
隣の家に燃え移った場合、重大な過失がなければ隣家への賠償責任は負いません（失火責任法）。隣家は自分の保険で直すことになるので、気になるなら「類焼損害」の特約で補えます。
賃貸は別です。大家さんへの「借りた家を返す責任」は免除されません（全日本不動産協会）。家財保険に借家人賠償責任の特約が付いているか確かめましょう。
来客が薪ストーブでやけどしたら？個人賠償責任保険
家の損害とは別に、人へのけがの備えも考えます。遊びに来た人がストーブに触れてやけどした、という場面です。
日常生活で他人にけがをさせ、賠償責任を負ったときは個人賠償責任保険が使えます。火災保険や自動車保険の特約として付けられ、一家で1つ入れば家族全員が対象です。補償の範囲や対象外の例は約款で確かめてください。子どもやペットのいる家の対策は子ども・ペットと薪ストーブで紹介しています。
薪ストーブは住宅ローンに組み込める？
新築なら、工務店との請負契約に、薪ストーブの本体と工事を含めるのが基本です。フラット35の借入対象は、原則として請負契約書の金額だからです（住宅金融支援機構）。
薪ストーブ店と別に契約すると、対象から外れることがあります。フラット35が請負契約の外でも認める費用は、外構や地盤改良などです。その一覧に薪ストーブは見当たりません。別契約にするなら、申込前に金融機関へ確認しましょう。
今の家に後付けするなら、リフォームローンか自己資金です。フラット35は、住んでいる家のリフォームだけには使えません。自治体の補助金を使える場合もあります（薪ストーブの補助金）。
薪ストーブの火災保険とローン、工事前に聞くことリスト
- 薪ストーブを付けても、保険料と補償は変わらないか。
- 省令準耐火（T構造）のままか。確認に要る書類は何か。
- オール電化など、いま使っている割引は続くか。
- 煙突火災で煙突や室内が傷んだら、対象になるか。
- 地震保険、類焼損害、個人賠償責任の特約は付いているか。
- 賃貸なら、借家人賠償責任の特約と金額。
- 工事を請負契約に含めれば、ローンの借入対象になるか。
回答はメールや書面で保管し、保険の更新時にも見直します。工事費の総額は導入費用の目安で確認できます。
よくある質問
薪ストーブがあると火災保険に入れないことはある？
薪ストーブを後付けしたら保険会社に連絡が必要？
時計型ストーブでも考え方は同じ？
ラグや床を焦がしたら火災保険は使える？
薪ストーブの火事が隣の家に燃え移ったら賠償する？
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約6分で読めます出典・参考資料
- 損害保険Q&A 問59 火災保険の告知事項・通知事項（一般社団法人 日本損害保険協会）
- 損害保険Q&A 問52 隣家からのもらい火と失火責任法（一般社団法人 日本損害保険協会）
- すまいの火災保険・地震保険 重要事項説明書 2025年10月1日以降始期契約用（三井住友海上）
- 省令準耐火構造（一般社団法人 日本木造住宅産業協会）
- 省令準耐火構造のお問い合わせについて（一般社団法人 日本ツーバイフォー建築協会）
- 【火災】オール電化住宅割引はありますか？（あいおいニッセイ同和損保）
- 割引について（セコム損保 セコム安心マイホーム保険）
- 賃借人の失火と損害賠償義務（公益社団法人 全日本不動産協会）
- 【フラット35】ご利用条件（住宅金融支援機構）
- 借入対象となる諸費用とはどのようなものですか？（住宅金融支援機構 フラット35 FAQ）
- 商品ラインナップ（住宅金融支援機構 フラット35）
- 薪ストーブと火災保険（かわはら薪ストーブ本舗ブログ、2008年）
- 個人賠償責任保険の解説（SOMPOダイレクト）
価格・料金・制度は2026年10月13日時点で編集部が確認した目安です。設置の可否や離隔距離は、必ずメーカーの施工説明書と所轄の消防署で確認してください。